Cara Kira Loan Perumahan Bagi Penjawat Awam, Pekerja Swasta atau Bekerja Sendiri

Semua orang mempunyai impian untuk memiliki rumah. Dengan peratusan golongan B40 dan M40 yang banyak masih ramai tidak mampu membeli rumah dan mengharapkan pinjaman daripada bank. Ramai yang menggangap proses memiliki rumah itu adalah proses yang rumit. Di sini, kami ingin mengupas cara pengiraan loan perumahan bagi penjawat awam, pekerja swasta atau bekerja sendiri.

Terdapat 2 jenis kadar faedah yang perlu anda tahu.

1. Kadar faedah tetap

Tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. Oleh kerana itu, peminjam tahu dengan tepat berapa jumlah perlu dibayar secara ansuran setiap bulan. Ini adalah yang paling sesuai untuk peminjam yang tidak mahu apa-apa kejutan dalam komitmen bulanan mereka

2. Kaedah faedah Terapung

Kadar Rujukan (contohnya BLR, BFR, OPR, KLIBOR) yang boleh berubah sepanjang tempoh pinjaman. Kadar Rujukan ini dikawal oleh bank (contohnya BLR) atau ditentukan pasaran (contohnya OPR) dan boleh berubah pada masa itu juga, yang melibatkan pengiraan faedah pinjaman. Perubahan dalam faedah yang perlu dibayar boleh menjejaskan 2 perkara:

• Peningkatan dalam jumlah pembayaran bulanan.
• Peningkatan dalam tempoh pembayaran pinjaman

Kadar faedah yang lebih rendah adalah lebih baik untuk anda. Walaupun jurang peratusan mungkin kecil, tetapi ia boleh memberi anda penjimatan sehingga beribu-ribu ringgit.

Terdapat 3 kategori pinjaman perumahan utama yang ditawarkan di Malaysia:

1. Pinjaman Asas (Term Loans)

Mempunyai jadual pembayaran semula tetap dan tidak dibenarkan mengurangkan kadar faedah dengan lebihan bayaran dan menarik bayaran.

2. Pinjaman Semi Fleksi

Pinjaman jenis ni asalnya dari pinjaman berjangka asas. 

3. Pinjaman Fleksi

Sejenis pinjaman yang benarkan peminjam untuk mengeluarkan atau memasukkan duit bila-bila masa dalam akaun pinjaman tanpa mengenakan sebarang caj atau prosedur tambahan. 

Istilah-istilah Pinjaman

1. Kadar Asas (BR)

Kadar faedah ditentukan oleh bank berdasarkan formula yang ditetapkan oleh Bank Negara.

Kadar Rujukan (+ ATAU -) x%

Bersama-sama dengan Kadar Rujukan itu, Komponen (+ ATAU -) dan ‘x%’ menentukan bagaimana murah / mahal pinjaman itu. Apabila membandingkan antara pinjaman yang berbeza, peminjam biasanya mementingkan kedua 2 komponen, memandangkan komponen Kadar Rujukan biasanya sama di antara bank-bank yang berbeza. Sebagai contoh:

• Bank A – BLR (6.6%) – 2%
• Bank B – BLR (6.6%) – 2.1%

Bedasarkan contoh di atas, Bank B mempunyai pakej pinjaman yang murah. Dan kadar faedah aktif pada masa pengiraan untuk Bank B menjadi 4.5%.

2. Surat Ikatan Penyerahan Hak

Dokumen undang-undang yang bertindak sebagai bukri bahawa pemilikan hartanah telah dipindahkan dari satu pihak kepada pihak yang lain dan digunakan untuk hartanah kediaman tanpa hakmilik.

3. Penilaian hartanah

Proses menganggarkan harga aset anda. Biasanya dilakukan oleh firma

Jenis-jenis Pinjaman Rumah yang terdapat di Malaysia.

1. Pinjaman Perumahan Kerajaan

Kadar faedah bagi pinjaman perumahan dari kerajaan pula ialah tetap yaqni 4% dan kadar faedahnya pula ialah 4% hingga 7% dan sangat bergantung kepada jumlah pinjaman. Ini berbeza dengan pinjaman dari bank yang kadar mereka ialah berbeza – beza.

Untuk memohon pinjaman perumahan kerajaan, anda perlu ikut satu persatu syarat kelayan di bawah :

• Bekerja dalam sektor awan dan berjawatan tetap,
• Warganegara Malaysia,
• Dah terima surat pengesahan jawatan,
• Telah berkhidmat sekurang-kurangnya setahun,
• Borang permohonan pinjaman dikemukakan 1 tahun sebelum bersara, atau tamat tempoh berkhidmat,
• Bukan seorang yang bankrap / hutang hukuman / staf makan gaji yang tak berkemampuan/ dalam proses dikenakan tindakan tatatertib,
• Perjanjian jual beli dan perjanjian pembinaan rumah perlu ada penyaksian peguam,
• Pinjaman bersama suami isteri / pinjaman ambil alih antara suami dan isteri / pinjaman dua (2) nama dalam S&P wajib sertakan sekali dengan salinan sijil nikah / pendaftaran perkahwinan yang disahkan oleh Ketua Jabatan pemohon.

2. Pinjaman Rumah Bersama

Bagi yang pasangan yang baru berkahwin, pendapatan anda boleh digabungkan dan sekali gus meningkatkan jumlah keseluruhan yang boleh dipinjam. Tetapi keburukan pinjaman ini ialah, jika apa-apa berlaku kepada perkahwinan anda, kemungkinan untuk berlaku perebutan hartanah itu tinggi. Dinasihatkan untuk kedua-dua belah pihak mempunyai hitam putih sebelum membuat pinjaman.

3. Pinjaman Gadai Janji

Sebagai contoh, jika kita tidak mampu membeli sebuah rumah dengan jumlah berserta kos rumah, kita hanya perlu menggunakan hartanah atau harta lain sebagai cagaran unutk menjamin ketika ingin meminjam wang dari institusi perbankan.

Cara nak mohon pinjaman perumahan adalah langkah yang paling awal semasa membeli hartanah.

Orang yang banyak duit pun akan ambil pinjaman sebab itu adalah keputusan kewangan yang bijak. Kalau cukup duit tunai sekalipun, tak disyorkan untuk beli hartanah dengan wang tunai sebab lagi bagus kalau ada pihak lain yang bayarkan hartanah anda, dan bolehlah gunakan duit yang anda ada itu untuk pelaburan lain.

Nak memohon pinjaman perumahan sangatlah mudah. Anda hanya perlu pergi ke bank yang berkenaan dan isikan permohonan. Tapi sebelum apa-apa, anda perlukan beberapa dokumentasi. Kalau rumah yang nak dibeli tu rumah baru daripada pemaju, anda perlukan resit bayaran tempahan.

Resit ni akan diperolehi selepas membayar yuran tempahan pada pemaju. Dengan resit tersebut, pembeli boleh pergi ke bank untuk membuat permohonan pinjaman bank. Kalau membeli daripada pemilik persendirian, atau dikenali sebagai ‘hartanah subsale’, pembeli perlukan juga resit, tapi resit ni datang daripada peguam pembeli.

Jika tidak, dokumen yang menunjukkan bahawa kedua-dua pihak telah mempersetujui harga untuk menukar hak milik hartanah diperlukan.

Amaun tempahan, yang dikenali sebagai deposit permulaan, biasanya ditetapkan pada 3%.

Kebiasaannya ejen hartanah yang akan menyediakan dokumen-dokumen yang diperlukan, tetapi kalau anda ingin melakukannya sendiri, inilah dokumen yang perlu anda sediakan:

1. Borang tempahan
2. IC / passport
3. Slip gaji
4. Penyata akaun bank selama 12 bulan
5. Resit cukai pendapatan
6. Penyata KWSP (EPF) selama 6 bulan

Jika anda bekerja sendiri, anda juga perlu melampirkan

• Dokumen pendaftaran perniagaan
• Penyata bank untuk 3 bulan terakhir
• Penyata kewangan terkini dan dokumen lain yang boleh menyokong sumber pendapatan anda.
• Lain-lain dokumen sokongan tambahan.

Tetapi anda perlu berhati-hati dengan taktik-taktik ‘scammer’.

Beberapa cara untuk mengenalpasti pinjaman peribadi yang ditawarkan adalah satu penipuan.

1. Tawaran melalui media sosial

Ini adalah perkara yang paling mudah untuk anda mengenalpasti pemberi pinjaman peribadi tersebut adalah betul atau sekadar satu penipuan.

2. Pinjaman RM10 ribu bayar RM10 ribu
3. Bayaran awal dan pendahuluan

Modus operandi yang biasa dilakukan oleh syarikat jenis ini adalah dengan memberitahu permohonan pinjaman yang dalam proses sukar untuk diluluskan. Oleh itu, untuk meluluskan permohonan pinjaman tersebut adalah dengan memberi bayaran pendahuluan.

4. Paksa Tandatangan

Jika anda sebagai peminjam tidak diberi peluang untuk baca isi kandungan perjanjian dan dipaksa tandatangan perjanjian tersebut, itu menandakan anda mungkin akan ditipu melalui perjanjian yang berat sebelah.